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多家直銷銀行調整服務渠道
數字化轉型或為破局關鍵

來源:證券日報    作者:彭妍    發布時間:2020年06月03日

? ? 近年來,越來越多的銀行選擇將直銷銀行與手機銀行合并。廣發銀行日前在官網發布消息稱,該行直銷銀行網站定于2020年6月12日停止提供登錄等服務,客戶可通過廣發直銷銀行App登錄并辦理直銷銀行資產查詢、產品購買、贖回等業務。
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????對此,中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林在接受《證券日報》記者采訪時表示,直銷銀行主要是線上模式,不受地域限制,可以便捷地為用戶提供金融服務。但隨著傳統手機銀行功能的豐富,直銷銀行業務與手機銀行業務高度重合,基本上被手機銀行替代,所以一些銀行選擇將直銷銀行融入手機銀行中,停用相應端口是最快捷的處理方式。
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????多家直銷銀行
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????調整服務渠道
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????看到廣發銀行官網發布的消息后,《證券日報》記者聯系了該行客服人員。據該行客服人員介紹,根據總行下發通知,直銷銀行網站將于6月12日停止提供登錄等服務,未來可使用直銷銀行App版本。“關閉直銷銀行PC端,可能是因為業務調整,使用手機登錄更方便。”
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????《證券日報》記者了解到,截至目前,除了廣發銀行宣布關閉直銷銀行網站外,還有多家銀行將旗下直銷銀行與手機銀行統一了入口模式。例如,浦發銀行和平安銀行將直銷銀行融入到手機銀行中;南京銀行在去年將手機銀行App和直銷銀行“你好銀行”App進行了合并升級,升級之后,原先的直銷銀行App已停止對外服務。
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????直銷銀行曾被看作傳統銀行機構向互聯網金融生態延伸的重要典范。各商業銀行直銷銀行的上線時間,大規模集中在2014年下半年至2015年下半年期間,自2016年以來,直銷銀行的熱度就已逐漸降溫。
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????《證券日報》記者在調查中還發現,直銷銀行的產品同質化嚴重、創新能力不足等問題不斷凸顯。從產品設置上看,直銷銀行上線的產品大多集中在存款產品、理財產品、貨幣基金、基金產品以及貸款產品上,與網上銀行、手機銀行等渠道發行的產品相比,并沒有明顯的區別。在科學技術更新迭代的背景下,直銷銀行的功能略顯單一。
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????例如,某城商行直銷銀行App,在理財專區目前僅上線3款理財產品,預期年化收益率在2.7%-3.68%。除此之外,并沒有其他常見的服務性功能,比如手機充值、生活繳費、交通罰款、旅游出行、美食電影等,系統里只是顯示“更多服務陸續進駐中”。
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????另一家城商行的直銷銀行App更是基礎理財產品缺失。截至目前,在該行直銷銀行App上僅有7款存款產品,主要為大額存單、儲蓄存款,期限從3個月至5年不等,年化利率在1.595%-4.7%。
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????新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼在接受《證券日報》記者采訪時表示,我國直銷銀行之所以面臨種種困境,主要有三個方面原因:首先,從發展戰略看,我國直銷銀行尚無戰略層面的頂層設計,僅從業務層面進行探索,部分銀行僅作為網絡金融業務的補充,缺乏統一規劃和準確定位。其次,從組織架構看,直銷銀行部門的獨立性不足,對內缺少話語權,難以調動足夠的資源形成發展的合力;對外難以形成經營特色,進而凝聚核心競爭力。第三,從企業文化看,直銷銀行追求簡單、開放、靈活的文化,與傳統銀行嚴謹、穩健、保守的企業文化形成一定的沖突。總體來看,在一個以層級制管理為主的銀行體系內,發展直銷銀行似乎勉為其難。
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????場景化金融
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????或成直銷銀行未來趨勢
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????直銷銀行是互聯網時代應運而生的一種新型銀行運作模式,主要依托互聯網和移動互聯網,不再依賴線下實體網點。在5G、大數據、云計算等金融科技進一步發展的背景下,加強數字化轉型已成為直銷銀行破局的關鍵。
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????“直銷銀行偏向于傳統銀行在互聯網渠道的延伸,幫助傳統銀行在服務模式和銷售渠道進行數字化轉型。但在銀行數字化轉型的趨勢下,手機銀行的產品迭代和功能升級導致其與直銷銀行存在很大重疊。”盤和林表示,今年的政府工作報告提出,要繼續出臺支持政策,全面推進“互聯網+”,打造數字經濟新優勢。政策層面的支持將賦予直銷銀行更大的發展空間和想象力。直銷銀行未來應該更加注重金融科技場景的結合,構建數字化、場景化、智能化的創新金融產品和服務,而不是單獨的直銷銀行,讓金融消費者的體驗更加便捷。”
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????在董希淼看來,要真正解決直銷銀行發展中的不足與問題,關鍵是實施直銷銀行子公司制改革,設立直銷銀行子公司。目前監管部門只發了一張牌照,有必要適度放開獨立法人直銷銀行牌照的發放。提高直銷銀行在銀行集團內部的獨立性和話語權,實現直銷銀行業務與商業銀行傳統業務的適度分離,從而使直銷銀行回歸本質,獨立經營,加快發展。如果政策允許,商業銀行還可以考慮收購非銀行金融企業或互聯網企業,并在此基礎上組建具有行業特色的直銷銀行。
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????董希淼還表示,銀行應從戰略上重視“非接觸銀行”服務,及時修訂完善與“非接觸”沖突的內部制度,構建符合本行稟賦能力的“非接觸”服務體系,打造“非接觸”服務品牌形象,提高服務能力,提升客戶體驗,促進業務發展。“非接觸銀行”服務需要金融科技引領,關鍵在于銀行數字化能力。同時,政府尤其是金融管理部門應加強金融基礎設施建設,適時修改完善監管規則和要求,為“非接觸銀行”服務創造更好的制度環境,提供有力支持。

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來源:證券日報

責任編輯:梅茜

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